Elnök asszony, a Gazdasági és Monetáris Bizottság tisztelt tagjai!
Köszönöm, hogy felkért, hogy mutassam be az eurorendszer digitális euróról szóló jelentését.[1]
A fizetőeszközök rendeltetésszerűségének biztosítására való törekvés jellemzi a gazdaságtörténetet.
A szuverén pénzellátásban Európa az ókori Görögországig visszanyúló elsőbbséggel büszkélkedhet[2] és a római korszak.[3] Az egészséges pénzek keresése a középkor „sötét” éveiben is folytatódott, a cserekereskedelem újraindulása ellenére; a nyolcadik században Nagy Károly pénzreformja Európa számos országában elterjedt.[4]
A pénz fejlődése az évszázadok során és a különböző régiókban a gazdasági élet, a technológia, valamint a társadalmi hiedelmek és magatartások változásait tükrözte. Amikor Marco Polo a 13. században Kínába látogatott, megdöbbenve fedezte fel a papírpénzt, amelyről ma már tudjuk, hogy már évszázadok óta használtak ott. Alkotóját tökéletes „alkimistának” nevezte.[5] Manapság a digitalizáció életünk minden területére terjed, beleértve a fizetési módot is. Tehát nem várom el, hogy a digitális valuta gondolatát olyan megdöbbentőnek találja, mint Marco Polo a papírpénzt.
Napjainkban a központi bankokra bízták azt az alapvető feladatot, hogy a polgárok számára költségmentesen juthassanak hozzá az egyszerű, biztonságos és kockázatmentes, széles körben használható fizetési eszközökhöz. Ennek a feladatnak a teljesítése megköveteli a központi bankoktól, hogy elemezzenek a társadalom releváns fejleményeit, és ennek megfelelően alkalmazkodjanak.
Annak érdekében, hogy az európaiak könnyen hozzáférhessenek a jegybanki pénz biztonságos formájához egy olyan társadalomban, amely egyre gyorsabban halad a digitális fizetések felé, az EKB Kormányzótanácsa úgy határozott, hogy előmozdítja a digitális euró lehetséges kibocsátásával kapcsolatos munkát.
Ha szükséges, készen állunk a digitális euró bevezetésére: a jegybanki pénz egy olyan formája, amely kiegészíti a készpénzt, nem helyettesíti azt. Ez a két pénztípus együtt mindenki számára elérhető lenne, nagyobb választékot és könnyebb hozzáférést kínálva a fizetési módokhoz.
Miután október 2-án közzétettük a digitális euróról szóló jelentésünket, most a hallgatás és a kísérletezés szakaszában vagyunk. Mai eszmecserénk kulcsfontosságú lépés ebben a szakaszban, és az EKB nyilvános konzultációjának kezdetét jelenti.[6] Egy pillanat múlva visszatérek erre a konzultációra. Először azonban felvázolom a digitális euró jellemzőit, valamint az előnyeit és a kihívásokat, amelyeket jelenthet. Meg fogok tárgyalni néhány olyan forgatókönyvet is, amelyek megkövetelhetik az EKB-tól digitális euró kibocsátását.
Mi az a digitális euró?
Már most is számos választási lehetőségünk van a lakossági fizetések terén: jegybanki pénz készpénz formájában, kereskedelmi banki pénz – például digitális bankbetét – és nem banki digitális pénz (például fizetési kártya). Amivel nem rendelkezünk, az a központi bank által kibocsátott digitális fizetőeszköz, amelyet minden napi tranzakciónkra használhatunk, beleértve az e-kereskedelemben is.
A digitális euró pótolná ezt a hiányt: a központi banki pénz elektronikus formája lenne, amely minden polgár és cég számára elérhető lenne – más szóval az eurobankjegyek digitális megfelelője. Költségmentes hozzáférést biztosítana egy egyszerű, kockázatmentes és megbízható digitális fizetőeszközhöz, amelyet az egész euróövezetben elfogadnak. A digitális korszakban megőrizné az euró által az európai polgárok számára biztosított közjót.
A meglévő digitális fizetési eszközökhöz képest a digitális euró több szempontból is hozzáadott értéket jelentene. Először is, bárhol, bárki és bármikor használhatja fizetésre – akárcsak a készpénz a fizikai világban.
Másodszor, egyszerűsítené: a digitális eurót úgy kell megtervezni, hogy könnyen érthető, könnyen használható és könnyen átutalható legyen. Függetlenül attól, hogy milyen jellemzőkkel rendelkezik vagy milyen technológián alapulna, a társadalom minden csoportjához tartozó embereknek képesnek kell lenniük arra, hogy mindennapi életükben használják. Ez azért van így, mert a fizetés többről szól, mint pusztán pénz cseréjéről árukra és szolgáltatásokra: ez egy olyan társadalmi interakció, amelyet a pénz tesz lehetővé, és amelyet „a kölcsönös bizalom valaha kidolgozott leguniverzálisabb és leghatékonyabb rendszereként” írtak le.[7].
Végül, a digitális euró növelné a magánélet védelmét a digitális fizetések terén, köszönhetően a központi bank részvételének, amelynek – a pénzforgalmi magánszolgáltatókkal ellentétben – nincsenek kereskedelmi érdekei a fogyasztói adatokkal kapcsolatban. A magánélet védelme a modern demokráciák alapvető eleme és európai értékeink része. A fizetéseknek tiszteletben kell tartaniuk az emberek magánélethez való jogát a digitális korszakban, és a digitális euró tervezésénél tiszteletben kell tartani ezt az elvet. Ez az egyik alapvető szempont, amelyet megvizsgálunk – valóban, már elkezdtük feltárni a magánélet javításának lehetséges módjait.[8]
Ugyanakkor a digitális euróban történő fizetésnek – akárcsak minden fizetési formának – tiszteletben kell tartania a pénzmosás, a terrorizmus finanszírozása és az adóelkerülés elleni küzdelemre vonatkozó szabályokat. Ez lehetővé tenné a hatóságok számára, hogy hatékonyabban lépjenek fel minden illegális tevékenységgel.
Összefoglalva: a digitális euró továbbra is euró lenne, csak digitális formában. Egyszerre formálná és elősegítené a fizetések digitalizálását, miközben csökkentené a kapcsolódó kockázatokat. Ez pedig támogatná az európai gazdaság folyamatban lévő digitalizációját és modernizációját.[9]
Miért lehet szükségünk digitális euróra?
A digitális euró kulcsfontosságú lenne számos forgatókönyvben, amelyeket jelentésünk elemez.
Különösen abban az esetben lenne rá szükség, ha a polgárok a digitális átállás során vonakodnak a készpénz használatától. Nem ez a helyzet ma: az euróövezetben még mindig a készpénz a lakossági fizetések legelterjedtebb módja. Fizetési eszközként betöltött szerepe azonban – egyes országokban gyorsan – egyre csökken, mivel a fogyasztók egyre inkább elektronikusan fizetnek:[10] Az összes fizikai lakossági fizetés arányában a készpénzes fizetések a 79-os 2016%-ról 73-re 2019%-ra csökkentek. Ez a tendencia a világjárvány alatt felgyorsult – a fogyasztók túlnyomó többsége arra számít, hogy továbbra is olyan gyakran használja majd a digitális fizetést, mint most, vagy akár gyakrabban használjuk őket a jövőben.[11] Ennek a tendenciának köszönhetően pedig további növekedést tapasztalhatunk a nemzetközi kártyarendszerek és megoldások, például a fizetési pénztárcák és a nagy technológiai cégek által kifejlesztett alkalmazások elterjedésében.
A digitális euró biztosítaná, hogy még olyan helyzetben is, amikor a fizetések világában gyors digitalizáció zajlik, a szuverén pénz továbbra is az európai fizetési rendszer magja maradjon. Ez hozzájárulna a pénzügyi befogadáshoz. Ezenkívül megóvna bennünket attól a kockázattól, hogy az euróövezeten kívülről kibocsátott és ellenőrzött magán vagy nyilvános digitális fizetési eszközök nagymértékben kiszoríthatják a meglévő belföldi fizetési eszközöket. Egy ilyen fejlemény szabályozási és pénzügyi stabilitási aggályokat vetne fel, és akár Európa monetáris és pénzügyi szuverenitását is veszélybe sodorhatja.
Hogyan lehetne bevezetni a digitális eurót? Jogi megfontolások és lehetséges kihívások
A digitális euró jogi, technológiai és politikai kérdéseket vetne fel, amelyekkel foglalkoznunk kell.
Hadd kezdjem a jogi alappal. Ma már csak az eurobankjegyek és -érmék minősülnek törvényes fizetőeszköznek az EU elsődleges joga szerint. Ez azt jelenti, hogy az euróövezetben bárhol lehet velük fizetni.[12] Ezért a jelentésben tárgyalt kulcskérdés a digitális euró törvényes fizetőeszköz státuszának fontossága. Valóban, a jegybanki pénz közjó. Az euróbankjegyek azt az alapvető funkciót töltik be, hogy kockázatmentes jegybanki pénzt biztosítsanak az embereknek. Kulcsfontosságú annak biztosítása, hogy a digitális euró közpénzként egyetemes elérhetőséget és elfogadottságot élvezzen, a törvényes fizetőeszköz státuszának megfelelően.
A digitális euró bevezetése technikai kihívásokat is felvet. Néhányuk információtechnológiához és kiberkockázatokhoz kapcsolódik, amelyeket hatékonyan kell kezelni. Mások a tervezési döntésekhez kapcsolódnak. Ebben a tekintetben hasznosíthatjuk a múltbeli projektek során szerzett tapasztalatainkat, amelyek a kifizetések határterületére állítottak bennünket.[13]
Végül a digitális euró kialakításának összhangban kell lennie a fő politikai célkitűzésekkel. Kialakításának különösen azt a lehetőséget kell figyelembe vennie, hogy a befektetők jelentős mennyiségű bankbetétet gyorsan áthelyezhetnek digitális euróba, ami potenciálisan káros hatással lehet a bankszektorra és a pénzügyi stabilitásra. Tervezési stratégiákat vizsgálunk ennek és más kihívásoknak a kezelésére, és ezeket alaposan értékelni fogjuk. Megállapíthatnánk például a szükséges ösztönzőket a digitális euro-állományok javadalmazásán keresztül, hogy a digitális euró vonzó fizetési eszköz legyen, nem pedig befektetési forma.[14]
Mi a következő? Tervezési lehetőségek feltárása, lakossági konzultáció és közös munka
Jelentésünk ismerteti az általunk fontolóra vett tervezési lehetőségeket is. Megvizsgáljuk a különböző lehetőségek minden aspektusát: technikailag megvalósíthatóak-e, megfelelnek-e az eurorendszer elveinek és politikai célkitűzéseinek, és kielégítik-e a leendő felhasználók igényeit.
A digitális euró bevezetése azonban több, mint technikai kérdés. A pénz értéke – mind fizikai, mind digitális formában – a polgárok bizalmában gyökerezik. A közvélemény elfogadása kulcsfontosságú. Emiatt ma elindítjuk nyilvános konzultációnkat. Visszajelzéseket várunk a tervezésről, valamint a digitális euró esetleges bevezetésével kapcsolatos pénzügyi és társadalmi kérdésekről.
Mindenki véleményét szívesen fogadjuk: állampolgárok, kereskedők, nem pénzügyi szektor, pénzügyi szektor szakemberei, technológiai cégek és akadémikusok. Mindenkit bátorítunk a részvételre.
A nyilvános konzultáció és az előkészítő munka időszaka után az EKB Kormányzótanácsa 2021 közepe felé dönt arról, hogy kezdeményezzen-e egy teljes körű projektet, amely elvezet bennünket a digitális euró sajátos jellemzőinek meghatározásához és a lehetséges indítás. Ez az út körültekintést és kitartást igényel.
Következtetés
Hadd fejezzem be. Az euró bevezetése óta az EKB felelős azért, hogy megőrizze a polgárok valutánkba vetett bizalmát. Ma a közös valuta támogatottsága rekordszinten áll.[15] Ahhoz, hogy a digitális euró sikeres legyen, a közvélemény erős támogatását is élveznie kell. Ez a haladás és az integráció digitális szimbóluma lenne Európában. És támogatná az euró nemzetközi szerepét.
A digitális euró kibocsátása az EKB szinte minden tevékenységére vonatkozna. És ez az egész társadalmunkat érintené. Ezért törekszünk a ma elindított nyilvános konzultáción keresztül intenzív és nyílt párbeszédre a legutóbbi jelentésünkről a polgárokkal és más érdekelt felekkel.
Az európai intézményekkel és hatóságokkal, a primis Európai Parlamenttel közösen megvitatjuk a digitális euró bevezetéséhez szükséges kereteket. Társjogalkotókként és az európai polgárok képviselőiként Önöknek alapvető szerepet kell játszaniuk a folyamatban. Ezért nagyon várom a mai első cserénket.
